В наши дни в САЩ почти всичко трябва да е застраховано по закон или за сигурност. Най-известните видове застраховки са автомобилна застраховка, застраховка имот, медицинска застраховка, застраховка живот и бизнес застраховка. Тук ще разгледам няколко по-специални видове застраховки от типа на мortgage застраховка, застраховка за наводнение и туристическа застраховка.
Mortgage застраховка
Mortgage застраховката е допълнителна застраховка, която банките могат да поискат от хора, които взимат заеми за жилища на стойност най-малко 80% от стойността на жилището. С други думи, тази застраховка се изисква ако вземете заем за жилище и платите по-малко от 20% като начално плащане за жилището.
Mortgage застраховката позволява на хора с по-ниски доходи да могат да закупят жилище. Тя също защитава банката срещу загуба ако се окаже, че притежателят на заема не може да плаща. Когато 80% от заема са изплатени и ако притежателя на заема е правил плащанията си всеки месец на време, банката няма да изисква mortgage застраховка. Оттук нататък обаче, отговорността за следене на баланса на заема пада изцяло върху притежателя на заема. Ако забравите да кажете на банката да премахне mortgage застраховката, може да се окаже, че плащате ненужни пари за тази застраховка ( цената на този тип застраховка варира между $250 и $1,200 годишно).
Застраховка за наводнение
Стандартните застраховки имот не покриват щети от наводнение. Можете да поръчате това покритие директно от застрахователния си агент. То обаче е предоставено от Федералната Застрахователна Програма за Наводнения (“Federal Flood Insurance Program (FFIP); 888-179-9531; http://floodsmart.gov).
С това покритие вашата къща се оценява по метода “replacement cost” при евентуална загуба от наводнение. Това означава, че ще ви платят достатъчно пари за поправка на къщата. Вашите лични вещи обаче се оценяват по метода “actual cash value”. Това означава, че ако сте закупили телевизор за $2,000 през 2005 година, който сега е на стойност $1,000, вие ще получите само $1,000 ако телевизора ви е унищожен от наводнение. В някои случаи вашите лични вещи в мазето дори не са покрити. Трябва да проверите вашата застраховка за различните покрития.
Застраховка за наводнение се предлага както на собственици на имот, така и на наематели на апартаменти. Накратко, ще имате нужда от тази застраховка ако живеете в територия обозначена като рискова за наводнения. Наводнение може да се случи и в необозначена рискова територия. Имайте впредвид застраховката ако домът ви може да бъде наводнен от топящ се сняг, преливаща река или езеро, или от проливни дъждове. Не изчаквайте началото на сезона на наводненията  преди да закупите това покритие, защото то влиза в сила чак 30 дни след като закупите полицата.
“FFIP” предлага само частично покритие. Ако имате нужда от по-голямо покритие с по-високи лимити, трябва да се обърнете към специална застрахователна компания и да закупите полица наречена допълнителна застраховка за наводнение или “excess flood insurance”. Според това какъв лимит ще поръчате с тази полица, тя ще покрие щети, надхвърлящи вашите лимити с “FFIP”. Това покритие е на база “replacement cost” за сградата и “actual cash value” за личните ви принадлежности.
Допълнителна застраховка за наводнение може да се закупи във всички райони на САЩ – както във високорискови зони по крайбрежието и край реки, така и в нискорискови зони, където се предлага и държавната програма. Тази застраховка може да бъде закупена от специална застрахователна компания или от стандартна застрахователна компания от агента, от който сте закупили застраховката си имот (при условие, че тази компания предлага застраховка за наводнение; много компании не предлагат това покритие).
Застраховка за Нотариални Актове
Застраховката за нотариални актове предпазва срещу проблеми с нотариални актове на имущество. Преди да закупите дадена къща, тя може да е имала няколко собственика преди вас. Ако има неплатени такси или други дългове, можете да се окажете задължен да ги изплатите като нов собственик. За разлика от други видове застраховка, които предпазват от бъдещи загуби, тази застраховка продължава за неопределен период от време в миналото. С други думи, тя ви предпазва от загуби случили се преди датата на полицата и приключва в деня, в който полицата е издадена.
Застраховка за пътуващи
Преди да заминете на ваканция, закупете си добра застраховка. Понякога ваканциите могат да струват хиляди долари, затова е добре да имате качествена застраховка в случай, че туристическата агенция банкрутира или в случай, че ви се наложи да отмените пътуването си поради здравословни причини.
Съществуват четири основни вида застраховки за пътуващи, въпреки че можете да закупите няколко вида като пакет - тези видове могат да включват покритие за отмяна на пътуването, загубен багаж, медицински разходи, зъболекарски разходи, незабавна евакуация, 24-часова помощ, забавяне на багаж, забавяне на пътуването и покритие при инцидентна смърт. Някои полици дори имат “collision” покритие за автомобили под наем.
Застраховка за отмяна на пътуването е полица, която ще ви обезпечи ако туристическата агенция банкрутира. Тя също ще ви осигури ако ви се наложи да отмените пътуването си поради здравословни причини или други внезапни ситуации. Също така, ако вие или друг член на семейството ви се разболее или е наранен по време на пътуването и ви се наложи да се приберете, повечето полици ще ви платят за разходите за пропуснатите ваканционни дни.
Цената на тази застраховка обикновено е между 5% и 7% от цената на ваканцията. Следователно ако ваканцията ви е $5 000, цената на застраховката ще е между $250 и $350.
Застраховка за отмяна на пътуването е много различна от “Cancelation Waiver”, предлаган от много туристически агенции. “Cancelation waiver” обикновено струва около $40-$60. Този вид полица ще ви послужи ако ви се наложи да отмените пътуването си, но има много ограничения. Тя трябва да се поръча, когато правите резервацията за ваканцията си и обикновено не обнхваща деня на пътуването (периода, в който повечето хора отменят пътуванията си) или периода от време след като сте поели на път. Не забравяйте, че тези “cancellation waivers” не са застраховка. Това означава, че ако туристическата агенция банкрутира, ще загубите “cancellation waiver” полицата и няма да бъдете обезщетен.
Застраховка за багаж – тази полица покрива багажа ви ако е загубен, откраднат, или повреден. Застраховката за багаж на стойност $1,000 за една седмица струва около $50 годишно. Преди да закупите това покритие обаче, проверете какво покритие за багаж предлагат самолетната ви компания и туристическата ви агенция. Също така, проверете вашата застраховка имот или “renters” застраховка – те обикновено предлагат покритие срещу кражба на лична собственост извън дома ви.
Ако пътувате със скъпо оборудване, бижута или спортни инструменти, може да се окаже по-евтино да поръчате допълнително покритие за тези вещи към застраховката си имот или “renters” застраховка. Застраховката на пръстен за $1,000 ще ви коства между $10 и $40 годишно. Това ще ви осигури пълно покритие за пръстена навсякъде по света за една година.
Покритие за спешна медицинска помощ – тази полица предлага обезщетение за евентуални медицински разходи на пътуващият. Полицата ще ви покрие ако се наложи да ви отведат от планината до болницата, например. Ще бъдете осигурен и при случай на превоз от чуждестранна лечебно заведение до болница в САЩ ако се разболеете сериозно или сте тежко ранен, или сте престояли твърде дълго в чуждестранната болница. Някои самолетни компании изискват сериозно болни хора да платят за около 10 места в самолета, за да могат да бъдат превозени. Цената за това би била около $10,000.
Умен ход преди закупуването на тази полица е да направите справка със собствената си здравна застраховка за покритието, което имате ако пътувате извън страната както и вашите лимити. Проверете също така дали при спешен медицински случай здравната ви застраховка покрива транспортирането ви до САЩ или друга държава с първокачествени медицински услуги.
Застраховка за инцидентна смърт е вид полица, която предлага покритие ако вие или член на семейството ви почине по време на ваканцията. Ако имате добра застраховка живот обаче, тази полица може да ви е излишна.
Добра идея е да потърсите този вид застраховка от банка, където имате кредитна карта. Също можете да поръчате застраховка за пътуващи от туристическия си агент или директно от застрахователна компания, специализираща в този вид застраховки.

            Застраховка за сватби и други специални събития
Този вид застраховка може да бъде използван за юбилейно  парти по случай 50 годишнината на семейството; церемония за 13-годишнината на еврейско момче, с която то става мъж; парти за завършване на училище или просто събитие, което планувате. Застраховката предлага финансова помощ ако ви се наложи да отложите събитие поради лошо време.
Повечето полици дори предлагат покритие за отмяна на събитие поради смърт, разболяване или лошо нараняване на основен участник в събитието. Също така ако  доставчика на храна, доставчика на цветя или фотографа не дойдат на събитието както е по план, ще бъдете компенсирани от застраховката.
Цените на застраховката за специални събития варира между $125 и $400 в зависимост от покритието, от което се нуждаете. Допълнителни клаузи, които могат да бъдат добавени са:

• Военно задължение – това покритие плаща загуби, в случай че младоженецът или младоженката е в армията или в запас и внезапно е изпратен/а някъде по служба.
• Рокли и смокинги – това покритие плаща загуби ако магазинът, от който сте поръчали роклята или смокинга банкрутира. Ще бъдете компенсирани и в случай, че нещо се случи с роклята или смокинга.
• Подаръци – това покритие е необходимо ако подаръците не са покрити от застраховката ви имот или “renters” застраховка. Покритието е срещу кражба или щети на подаръците.
• Меден месец – това покритие ще ви помогне в случай, че ви се наложи да отмените медения си месец поради здравословни проблеми, лошо време или други причини.
• Професионална консултация – това покритие плаща за професионална консултация, когато отмяната или забавянето на събитието причини голям емоционален стрес и е необходима лекарска помощ.

            Много компании предлагат и отделна застраховка за гражданска отговорност (“liability” застраховка). Преди да закупите тази застраховка обаче, задължително проверете дали собствениците на сградата, която сте наели за събитието имат застраховка за гражданска отговорност – повечето собственици на такива сгради притежават този вид застраховка. Тя плаща за наранявания на гостите при инциденти. Ако организирате събитието у дома си, задължително закупете “umbrella” застраховка с покритие за гражданска отговорност – това покритие ще бъде в допълнение на основното покритие, предложено от застраховката имот, която имате.

            Преди да поръчате застраховка за специални събития или за сватба, информирайте се за следното:

• Проверете дали застрахователната компания, от която закупувате това покритие е лицензирана в щата, в които живеете. Тази информация можете да намерите на интернет страницата: http://www.iii.org/media/companies/state_org/insur_departments/?noheader=1
• Проверете колко ще ви струва полицата и каква компенсация ще получите в случай на загуба.
• Проверете какво точно е и какво не е покрито от полицата, която искате да закупите.
• Проверете дали имате покритие от кредитната си карта, застраховката имот, автомобилната застраховка или от друг вид застраховка, която имате.

            Застраховка за лодки
С наближаването на летния сезон застраховката на лодки е особено актуална. Повечето застраховки имот предлагат минимално покритие за щети на малки лодки като канута и малки платноходки, или малки лодки с мотори, достигащи максимална скорост 25 мили в час. Покритието обикновено е около $1,000 или 10% от покритието на сградата ви и обикновено включва лодката, мотора и ремаркето за лодката. Покритие за гражданска отговорност от работа с лодката обикновено не е включено в застраховката имот, но може да бъде добавено с допълнителна клауза.

            По-големи лодки като яхти и джетове изискват отделна застраховка. Размера, вида и стойността на лодката, както и мястото, където използвате лодката, са фактори в калкулирането на цената.

            Покритие за гражданска отговорност и покритие за самата лодка са основните във всяка застраховка на лодка. Покритието за гражданска отговорност плаща за легални задължения към наранени хора или разрушено имущество. Покритието за лодката покрива евентуални щети по самата лодка и двигателят. Най-доброто покритие за лодката е “all-risk”, изплаща компенсции от всички загуби, които не са описани в полицата като изключени от покритието. Разумно е да се закупи полица, която предлага покритие за лодката ви дори, когато я транспортирате или сте я прибрали в гаража си.

            Допълнителни покрития, които могат да бъдат закупени са:

• Медицински разходи – това покритие плаща за спешна медицинска помощ, линейка и сметките в лечебно заведение в случай на инцидент. Всички пътници на лодката са покрити.
• Изтегляне на буксир и помощ – това покритие плаща за спешна помощ от типа на изтегляне на лодката на буксир, спешна поправка, докато лодката е в ход или доставка на гориво.

• Лично имущество – това покритие плаща за щети на личното ви имущество  намиращо се в лодката.
• Незастрахован притежател на лодка – това покритие плаща за телесни наранявания на вас и всички ваши пътници ако сте ударени от лодка, чийто собственик няма покритие за гражданска отговорност.
• Замърсяване с гориво – това покритие плаща ако лодката ви изпусне гориво във водата след инцидент. В повечето случаи, вие сте лично отговорен за разходите по почистването на изпуснатото гориво и тези разходи могат да бъдат доста големи.

            Цената на застраховката на лодката ви зависи от много фактори. За да намалите цената, можете да изберете малко по-висока “deductible” сума. Можете също да ограничите местата, където използвате лодката и да инсталирате уреди осигуряващи вашата безопасност. Най-важното е да потърсите няколко предварителни оценки от различни застрахователни компании.

Деян Кожухаров, AIS, AAI, ARM
Kozhuharov Insurance Agency
Е-mail: deyan@kozhuharovagency.com
Телефон: (269) 441-5158 или безплатен номер (877) 205-0051
Работното време: от понеделник до петък от 8:00 до 17:00 часа